Тук застрахователните съветници казват, че ще имате нужда от него на всеки етап от живота

Ерик Одрас / Getty Images

Какъв вид застраховка трябва да имате в различните етапи от живота си? На въпрос финансовите съветници посочиха застраховката за инвалидност и живот като най-важния вид покритие на всеки етап, тъй като те се прилагат през целия живот.

Освен това съветниците обсъждаха често пренебрегвани съображения за различни точки от живота ви в зряла възраст. Ето някои застрахователни съвети, свързани с възрастта, от дните ви в колежа до златните ви години на пенсиониране.

Застраховката, от която ще се нуждаете за всеки етап от живота

Ето един поглед към петте етапа от живота и съответния вид застраховка, препоръчан за всеки:

  1. единичен: Здраве, инвалидност, наематели, кола
  2. Млади бракове: Добавете живот и собственици на жилища
  3. С деца чак до колежа: Увеличете автомобилното покритие за младите шофьори, добавете отговорност. Възползвайте се от плановете за работодатели FSA / 125. Дайте на децата си застраховка живот.
  4. Празни гнезда: LTC или хибридни политики за продължителност на живота и LTC
  5. пенсионери: Medicare, с политика на Medigap. Той вече не се нуждае от увреждане. Застраховката за дългосрочни грижи е много важна. Застраховка живот, необходима за преживелия съпруг и наследство за наследниците.

– Сали Мълинс Томпсън, CPA / PFS, CFP, Вашингтон, окръг Колумбия

Факултетски дни

„Ако изтеглите частен студентски заем… и този заем е съвместно подписан от родител и не е освободен след смъртта ви, тогава имате нужда от застраховка „Живот“, за да покриете заема“, каза оторизираният финансов плановик Дейвид Дж. Хаас, собственик на Cereus Financial във Франклин Лейкс, Ню Джърси.

Тъй като нуждата е временна, само за срока на заема, срокът би бил подходящ, каза той.

По време на работа

„Ако работите, почти сигурно имате нужда от застраховка за инвалидност“, каза Шон М. Пиърсън, CFP, асоцииран вицепрезидент на Ameriprise Financial в Коншохокен, Пенсилвания. “Повечето големи работодатели го предлагат като предимство, но това не означава, че имате достатъчно.”

Бележка за животозастраховане: Двете основни категории обикновено се наричат ​​”ограничение” (застраховка със срочен срок) и “постоянна” (безсрочна застраховка; т.е. застраховка живот).

Важно е да разберете вашето покритие, каза той. Плановете могат да обхващат пълна инвалидност, дефинирана като когато работникът не може да работи, или могат да обхващат само ситуация, при която работникът не е в състояние да изпълнява част от работата или се нуждае от работа на непълно работно време.

„Например, ако печелите 100 000 долара годишно преди нараняване или заболяване и все още можете да вършите работа за 40 000 долара след промяна в здравето си, но не можете да продължите на текущата си позиция, може да не сте в състояние да сключете застраховка”, каза Пиърсън.

Време за семейството

10 000 часа | Digitalvision | Getty Images

Да се ​​ожениш и да създадеш семейство е, когато нещата стават по-сложни, каза CFP Робърт Фрагасо, главен изпълнителен директор на Fragasso Financial Advisors в Питсбърг.

„Ако имате ипотека и имате нужда от два дохода и искате да започнете да спестявате за колеж, срочната застраховка „Живот“ би била подходяща, докато тези дългове не бъдат изплатени“, каза той. „За задължения, които възникват след като преминете, като данъци при смърт, изкупуване на компании или издръжка на дете с увреждане, трябва да потърсите постоянна застраховка.“

Дългосрочната застраховка за инвалидност често се пренебрегва на този етап, каза Хаас от Cereus Financial.

Повече от промени в живота:

Ето един поглед към други истории, които предлагат финансова перспектива за важни етапи в живота.

„Най-важното е да сте по-млади, защото това покрива продължителността на живота, която ще бъде в опасност, ако станете инвалид“, каза той.

Пиърсън каза, че определено трябва да помислите за „прехвърляне“ на вашата застраховка за инвалидност или да я вземете със себе си, ако вземете отпуск, за да се грижите за дете или член на семейството. „Ако родител, който остава вкъщи, иска да се върне на работа, но има здравословни промени през времето, което е прекарал като болногледач, този човек може да не може да се върне на работа толкова бързо или с очакваната заплата“, отбеляза той.

Готвя се да се пенсионирам

Преди пенсионирането е време да се планира защита срещу хронични заболявания, които биха могли да изискват грижи за пенсиониране, каза Пиърсън.

„Има повече възможности за избор [at that age] … може да е по-евтино, ако планирате рано, ”допълни той.“ „Рано“ може да е семейна двойка в края на 30-те, която няма планове да имат деца и да имат допълнителен паричен поток след пенсионни спестявания, или [in their] в края на 50-те години на миналия век, когато разходите за образование до голяма степен свършиха “, каза той.

Твоите златни години

Ако току-що сте пенсиониран или сте пенсиониран, една от възможностите да се предпазите от оцеляване на парите си е текуща рента с еднократна премияказа Иван Илан, основател на Aligne Wealth Preservation в Лос Анджелис.

Тази проста форма на анюитет изисква еднократна сума авансово, обикновено неотменяема, и незабавно ви изплаща поток от доходи през целия живот. (Това е в контраст с отложения анюитет, който започва плащанията на бъдеща дата).

Важно е да се отбележи, че те не се справят с риска от инфлация, каза той.

„Анюитетите сами по себе си не са зло – всичко е в заявлението“, каза Илан. “Но няма безплатен обяд – вие основно дарявате тази еднократна сума, но паричните потоци могат да бъдат значително по-добри от облигациите.”

Leave a Comment